2024/10/28

住宅ローンは「固定金利」にして精神衛生を良好に保つ

家づくり

「住宅ローンは変動金利と固定金利のどちらを選べばいいの？」

この記事は、そんな疑問をもつ方に向けて書いています。

住宅ローンの金利上昇の話題に事欠かないこの頃。

変動金利にするか固定金利にするか、とても迷うところです。

収入やメンタルによって人それぞれではあるのですが、

私は「全期間固定金利」をおすすめします。

それは、心の健康を保つためです。

住宅ローンは「固定金利」にして精神衛生を良好に保つ

【平井美穂（2017）『住宅ローン 借り方・返し方 得なのはどっち？』、河出書房新社】

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わが家は2019年にフラット３５を利用して新築しました。

当時の金利は融資率９割以下（団信なし）で１.１５%

フラット３５ＳのＡプランで、１０年間は０.２５%引下げの０.９０%

そのとき参考にした一冊が、『住宅ローン 借り方・返し方 得なのはどっち？』でした。

参考にした箇所をご紹介します。

借入額４０００万円・返済期間３５年・元利均等返済の場合

変動金利０.６２５％ ・ ３５年固定１.１５% の想定

「変動金利と３５年固定の金利差は、わずか０.５２５%であり、月々の返済額の差９６７４円程度は保険料と思えば安いといえよう。」p.83

この一文に、私は納得しています。

金利上昇リスクから解放されるための保険料が、毎月１万円！

と考えてみるということです。

毎月１万円は決して安くはないのですが、それでメンタルヘルスが安定するなら安いもんだと、思えるかどうかですね。

その１万円の「保険料」すら払えないとしたら、住宅ローンを組む資格がないと思っています。

３５年間も変動金利が０.６%のままであるとは限りません。

「金利が上がって、ローンを払えなくなってしまったらどうしよう……」

そのような心配を抱えたまま日々を過ごすのは精神的に良くないですよね。

金利上昇に一喜一憂しない、もしくは、金利が４％に上昇しても支払える、という方は変動金利を選んでも問題ないと思います。

ちなみに2024年10月現在、フラット３５（融資率９割以下）の最も多い金利は１.８２０%です。

住宅金融支援機構 HPより

５年前と比べて、変動金利と固定金利の差は開いています。

ですが、私が今から家を建てるとしても、おそらく固定金利を選ぶのだろうと思います。

2014年に（１０年前に）フラット３５が２.０％を超えていたことを考えると、まだまだ許容範囲だと捉えています。

【まとめ】ライフプランニングをして家計のキャッシュフローを確認しよう

最後になりますが、住宅ローンを組む前に、家計の収支（キャッシュフロー）を確認する『ライフプランニング』は必ず行いましょう。

ライフプランニングした結果、支出が収入を上回ったり、生活がカツカツになったりしてしまう未来が浮き彫りになることも……。

そうであれば、残念ですが住宅購入を諦めざるを得ないかもしれません。

諦めないために、予算を減らして地価が安い場所を選ぶか、小さな家を建てるという選択肢も出てくるでしょう。

金融庁の『ライフプランシミュレーター』は簡単で使いやすいですよ↓

https://www.fsa.go.jp/teach/simulation/life_plan.html

以上、住宅ローンの選び方のご参考になれば幸いです。

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